Jubilación del autónomo: Cálculo de la pensión y requisitos

Jubilación del autónomo: Cálculo de la pensión y requisitos

Introducción

Planificar la jubilación es una de las decisiones más importantes que debe tomar un trabajador autónomo. A diferencia de los empleados por cuenta ajena, los autónomos tienen la responsabilidad de cotizar de forma continuada al régimen especial de autónomos (RETA) para poder acceder a una pensión de jubilación digna. Sin embargo, muchos autónomos desconocen cómo se calcula exactamente su pensión, cuáles son los requisitos indispensables o qué estrategias pueden implementar para mejorar su cuantía cuando se jubilen.

Este artículo te guiará a través de todos los aspectos clave de la jubilación del autónomo en España. Descubrirás cómo funciona el sistema de cálculo de la pensión, qué años de cotización necesitas, cuál es la edad legal de jubilación y qué opciones tienes para aumentar tu pensión futura. Entender estos conceptos es fundamental para tomar decisiones informadas durante tu vida laboral como autónomo.

Requisitos principales para la jubilación del autónomo

Para acceder a la pensión de jubilación siendo autónomo, debes cumplir con una serie de requisitos establecidos por la Seguridad Social. Estos requisitos son los pilares sobre los que se sustenta tu derecho a percibir una pensión cuando decidas retirarte.

Edad legal de jubilación

La edad legal de jubilación en España se ha incrementado progresivamente. Actualmente, para jubilarte con pensión completa debes tener:

- 67 años de edad si tienes menos de 37 años y 3 meses de cotización - 65 años de edad si tienes al menos 37 años y 3 meses de cotización

Esta diferencia es crucial: si has cotizado suficientes años, podrás jubilarte dos años antes. La edad se va incrementando gradualmente según las nuevas regulaciones, por lo que conviene verificar la situación actual con la Seguridad Social.

Período de cotización mínimo

Uno de los requisitos más importantes es haber cotizado durante un período mínimo. Para poder jubilarte como autónomo necesitas:

- Mínimo 15 años cotizados en total durante tu vida laboral - Mínimo 2 años cotizados de forma continuada inmediatamente antes de la jubilación

Esto significa que no puedes tener lagunas significativas en tus cotizaciones. Si has dejado de cotizar como autónomo durante varios meses sin justificación, estos períodos se considerarán como tiempo no cotizado, afectando al cálculo de tu pensión.

Cese de la actividad laboral

Para poder jubilarte, debes dar de baja en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) ante la Seguridad Social. El cese de actividad es obligatorio para acceder a la pensión de jubilación completa.

Cálculo de la pensión de jubilación del autónomo

Entender cómo se calcula tu pensión es esencial para conocer qué cantidad recibirás mensualmente. El sistema es progresivo y depende de varios factores.

La base reguladora

La base reguladora es el promedio de las cotizaciones que has realizado durante tu vida laboral. Se calcula tomando:

- Las bases de cotización de los últimos 25 años trabajados como autónomo - Se realiza un promedio aritmético simple de estas bases - Se actualiza según los índices de revalorización que establece la Seguridad Social anualmente

Este período de 25 años es importante porque es el que la Seguridad Social utiliza como referencia. Si has cotizado menos de 25 años, se utiliza el período total de cotización disponible.

Ejemplo práctico: Si en los últimos 25 años has cotizado con una base media de 1.500 euros mensuales, esa será aproximadamente tu base reguladora.

Aplicación del porcentaje de jubilación

Una vez calculada la base reguladora, se aplica un porcentaje que depende de tus años de cotización:

- Por los primeros 15 años cotizados: 50% de la base reguladora - Desde el año 16 al 25: se suma 3% por cada año adicional - A partir del año 26: se suma 2% por cada año adicional - Máximo del 100% (con 37 años y 3 meses cotizados)

Esto significa que mientras más años hayas cotizado, mayor será el porcentaje de tu base reguladora que recibirás como pensión.

Ejemplo de cálculo: - Base reguladora: 1.500 euros - Años cotizados: 30 años - Porcentaje aplicable: 50% (primeros 15 años) + 30% (años 16 a 25) + 10% (años 26 a 30) = 90% - Pensión mensual: 1.500 x 0,90 = 1.350 euros

Años cotizados: Estrategias para mejorar tu pensión

Como trabajador autónomo, tienes cierto control sobre cómo cotizas y cuánto cotizas. Existen varias estrategias para mejorar tu pensión futura.

Elegir la base de cotización adecuada

Al darte de alta como autónomo, debes elegir una base de cotización mensual. Esta base es fundamental:

- Las bases van desde un mínimo de 670,60 euros (2024) hasta un máximo de 4.495,30 euros (2024) - Cuanto mayor sea la base que elijas, mayor será tu cotización, pero también mayor será tu pensión futura - Muchos autónomos eligen la base mínima para reducir costes inicialmente, lo que afecta negativamente a su pensión

Una estrategia inteligente es aumentar tu base de cotización conforme tu negocio crece. De este modo, tus últimos años de cotización (que son los que más pesan en el cálculo) serán con bases más altas.

Complementar con pensión privada

Aunque no afecta directamente al cálculo de la pensión pública, muchos autónomos eligen:

- Contratar un plan de pensiones privado como complemento - Realizar aportaciones a planes de ahorro a lo largo de su carrera profesional - Estos productos permiten acumular capital adicional para la jubilación

Continuar cotizando voluntariamente

Los autónomos también pueden:

- Continuar siendo autónomo después de la edad de jubilación, cotizando voluntariamente - Estos años adicionales mejorarán el porcentaje de pensión aplicable - La pensión se revisa al alza si se alcanzan los 37 años y 3 meses de cotización

Solicitud de la pensión de jubilación

Cuando decidas jubilarte, debes seguir un proceso específico ante la Seguridad Social.

Documentación necesaria

Para solicitar tu pensión de jubilación necesitarás:

- Formulario de solicitud (disponible en la web de la Seguridad Social) - Documento de identidad (DNI o NIE en vigor) - Libro de familia (si solicitas pensiones de orfandad o viudedad para tu familia) - Certificado de la baja en el RETA - Documentación bancaria para domiciliar la pensión - En caso de matrimonio o unión de hecho, certificado correspondiente

Dónde y cómo solicitar

- Puedes solicitar presencialmente en la oficina de la Seguridad Social de tu zona - También es posible hacerlo telemáticamente a través de la Sede Electrónica de la Seguridad Social - Muchos gestores administrativos especializados en autónomos pueden ayudarte con el trámite

Plazo de resolución

La Seguridad Social tiene un plazo de 3 meses para resolver tu solicitud desde que la presentas. En casos complejos puede extenderse, pero es el plazo máximo garantizado.

Impacto de las lagunas de cotización

Uno de los problemas más comunes entre autónomos es tener períodos sin cotizar, que afectan significativamente a la pensión.

Cómo afectan las lagunas

- Las lagunas se cuentan como "períodos no cotizados" en el cálculo - Reducen la base reguladora - Si exceden ciertos límites, pueden impedir acceder a la jubilación completa - Especialmente importantes son las lagunas en los últimos 25 años de cálculo

Opciones para regularizar situaciones

Si tienes períodos no cotizados, es posible:

- Solicitar una jubilación anticipada (con penalización) a partir de los 62 años - Continuar trabajando para completar los años requeridos - Realizar cotizaciones de voluntario para rellenar algunas lagunas (aunque con limitaciones)

Jubilación anticipada del autónomo

No todos los autónomos esperan a la edad legal. Existe la posibilidad de jubilarse antes.

Requisitos de la jubilación anticipada

- Tener entre 62 y 65 años - Haber cotizado al menos 38 años y 6 meses - Tener el período mínimo de 2 años cotizados de forma continuada

Penalización por jubilación anticipada

Si te jubilas antes de la edad legal, tu pensión se reduce. La penalización es:

- 8% de penalización por cada año de anticipación - 1,875% mensual si es una anticipación inferior al año

Esto significa que si te jubilas 5 años antes de la edad legal, tu pensión será un 40% inferior a lo que sería en la edad legal.

Preguntas frecuentes sobre la jubilación del autónomo

¿Qué pasa si no tengo 37 años y 3 meses cotizados al llegar a los 67 años?

Si alcanzas la edad de 67 años sin tener los 37 años y 3 meses de cotización requeridos, recibirás una pensión de jubilación, pero con un porcentaje menor de tu base reguladora. Por ejemplo, si tienes 30 años cotizados, recibirás aproximadamente el 80% de tu base reguladora. Tendrás la opción de seguir trabajando como autónomo para mejorar este porcentaje, siempre que continúes cotizando.

¿Puedo compatibilizar la pensión de jubilación con trabajo como autónomo?

No. Para acceder a la pensión de jubilación completa debes dar de baja la actividad como autónomo. Sin embargo, existe la jubilación activa, una modalidad para mayores de 65 años que compatibiliza actividad laboral con una pensión reducida, aunque esto tiene límites de ingresos muy restrictivos. En la mayoría de casos, darse de baja como autónomo es requisito indispensable.

¿Cómo sé cuál será mi pensión aproximada antes de jubilarme?

La Seguridad Social pone a disposición de los afiliados un extracto de cuenta individual que puedes consultar a través de su web o en la oficina de atención. Este documento te muestra tus años cotizados, tus bases de cotización y te permite simular tu pensión futura. También es recomendable solicitar una estimación de pensión a la Seguridad Social, que te dará un cálculo más preciso.

¿Qué ocurre con mi pensión si fallezco? ¿Pueden recibirla mis herederos?

Tu pensión de jubilación no se hereda en sí misma, pero tu familia puede tener derecho a pensiones de viudedad y orfandad si reúnen los requisitos legales. Tu cónyuge viudo o expareja registrada, así como hijos menores o incapacitados, pueden solicitar estas prestaciones. El importe dependerá de la pensión que estuvieras percibiendo.

Conclusión

La jubilación del autónomo es un proceso que requiere planificación y comprensión de cómo funciona el sistema de cálculo de pensiones. Recuerda que tus decisiones durante tu vida laboral como autónomo —especialmente la base de cotización que elijas— impactarán directamente en la cantidad de pensión que recibirás cuando te jubiles.

Los puntos clave a retener son: necesitas un mínimo de 15 años cotizados, tu pensión se calcula en función de tus últimos 25 años de cotización y el porcentaje depende de cuántos años hayas cotizado en total. Si eliges una base de cotización baja inicialmente, considera aumentarla conforme tu negocio crezca, ya que tus años más recientes de cotización tendrán mayor peso en el cálculo. No dudes en solicitar estimaciones a la Seguridad Social y considera complementar tu pensión pública con productos de ahorro privado. Si tienes dudas específicas sobre tu situación, un gestor especializado en autónomos puede ayudarte a planificar tu jubilación de forma óptima.